Descifrando CIRBE: ¿Qué Es y Por Qué Es Importante?

Dentro del mundo de las finanzas, muchas veces nos encontramos con siglas y conceptos que pueden resultar un tanto enigmáticos para quien no está familiarizado con ellos.

Es posible que alguna vez te hayas encontrado con las siglas CIRBE y no hayas sabido exactamente lo que significa, ¿verdad?

Vamos a explicar a lo largo de este artículo qué es la CIRBE, para qué se utiliza y cómo podemos acceder a ella de forma virtual.

Además, también hablaremos sobre su relevancia en el proceso de solicitud y aprobación de productos financieros como préstamos y créditos.

Introducción a CIRBE

Vamos a empezar por el principio y vamos a explicar qué es la CIRBE.

CIRBE son las siglas de “Central de Información de Riesgos del Banco de España”, y consiste en una base de datos que contiene una recopilación de información crediticia sobre personas físicas y jurídicas en España. Es decir, sobre ciudadanos, empresas, fundaciones, etc.

La CIRBE está gestionada y regulada, evidentemente, por el Banco de España, y reúne datos de todo tipo de instituciones financieras:

• Bancos.
• Cajas de ahorro.
• Sociedades de Préstamo.
• Etc.

En resumidas cuentas, CIRBE es como un archivo en el que se almacena la información sobre las deudas y obligaciones financieras de los ciudadanos y empresas en España.

Acceso a CIRBE: La Oficina Virtual

Algo que la mayoría de los ciudadanos no sabe es que todo el mundo tiene acceso a solicitar información propia de la CIRBE, y solicitar su modificación en caso de ser errónea.

Existen tres formas de solicitar un informe a la CIRBE:

• Presencialmente en cualquiera de las oficinas de la CIRBE o en el propio Banco de España.
• A través de una carta, adjuntando la documentación necesaria con la solicitud.
• A través de la Oficina Virtual del Banco de España.

Esta última es la más rápida y práctica hoy en día, ya que permite a los ciudadanos acceder a su propio informe CIRBE en cualquier momento y de forma totalmente gratuita. Sólo será necesario el certificado digital o DNI electrónico, y podrás disponer del informe al instante.

En dicho informe, podemos encontrar una visión general bastante completa de nuestra situación financiera respecto a créditos y préstamos, incluyendo las cantidades adeudadas, los plazos de vencimiento y todo lo relacionado con cualquier deuda financiera registrada.

Es importante saber, que cualquier banco o entidad financiera tiene la posibilidad de comprobar la base de datos CIRBE en cualquier momento.

Importancia de CIRBE En Las Solicitudes de Préstamos

¿Por qué es importante la figura de CIRBE a la hora de solicitar un préstamo?

La realidad es que el papel de CIRBE es fundamental en las solicitudes de productos financieros como préstamos y créditos en España. En el momento en que se realiza una solicitud, la entidad financiera correspondiente realizará una evaluación de la solvencia y el historial crediticio del solicitante.

Y CIRBE es una de las herramientas que utilizan para llevar a cabo dicha evaluación. A través de ella, las entidades financieras pueden:

• Evaluar y entender la capacidad de endeudamiento del solicitante: con la información sobre las deudas actuales y el historial sobre deudas pasadas, podrán calcular si el solicitante podrá hacer frente al préstamo solicitado.
• Determinar el llamado “riesgo crediticio”: la información obtenida en la base de datos les permitirá hacer una evaluación del riesgo asociado al préstamo. Cuantas más deudas e impagos existan en el historial, más aumenta el riesgo crediticio.
• Determinar las condiciones del préstamo: en función de la información encontrada en el historial de la base de datos, se establecerán unas condiciones para el préstamo u otras, pudiendo variar tanto las tasas de interés como los plazos de vencimiento.
• Aprobar o denegar el préstamo: evidentemente, si la situación del informe es absolutamente negativa, también pueden decidir rechazar el préstamo solicitado. En caso de aceptarlo, las condiciones variarán en función de la solidez del perfil crediticio del solicitante.

Comparando CIRBE con Rai y Asnef

Una pregunta bastante habitual: ¿tiene algo que ver CIRBE con RAI o ASNEF?

Sí y no.

Es decir: CIRBE, RAI y ASNEF son probablemente los 3 registros crediticios más importantes en España.

Lo que diferencia a uno de los otros es que CIRBE es una base de datos que registra información financiera en general, mientras que RAI y ASNEF contienen un registro con informes sobre impagos y morosidad:

• RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas) se centra en registrar deudas aceptadas entre empresas, generalmente derivadas de pagarés, letras de cambio y cheques sin fondos.
• ASNEF (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito) está enfocada a registrar deudas tanto aceptadas como no, y tanto de personas tanto físicas como jurídicas.

La solicitud con éxito de un crédito o préstamo puede verse afectada negativamente cuando se figura en RAI o ASNEF. Esto es así porque las entidades financieras son muy cuidadosas a la hora de prestar dinero a personas o entidades con historiales negativos en estos dos registros.

Es importante saber diferenciar unos registros de otros y saber mantener nuestra situación financiera estable para evitar problemas cuando necesitemos solicitar un préstamo.

Aparecer en CIRBE no implica nada negativo, ya que es un simple registro sobre la situación crediticia del interesado.

Sin embargo, el RAI o en ASNEF sólo se entra cuando se ha producido un impago o incumplimiento dentro de ese historial crediticio. Es por eso que las entidades de crédito desconfían cuando encuentran datos negativos en esos registros.

Echar un vistazo de vez en cuando a nuestra situación financiera en la Oficina Virtual del Banco de España siempre puede ser de ayuda para comprobar que todo está correctamente y evitar posibles sustos.