Desmitificando Las Hipotecas Mixtas: Tipos y Decisiones

Comprar una vivienda es casi siempre un momento muy especial, sobre todo cuando se trata de la primera vez.

Pero, desafortunadamente, la realidad es que, a día de hoy, muy poca gente tiene el suficiente dinero ahorrado como para comprarse una propiedad inmobiliaria con sus ahorros.

Es ahí donde entra en juego la famosa hipoteca: un tipo de préstamo relacionado generalmente con el mundo inmobiliario y por la que la gran mayoría de los que quieren adquirir un inmueble tienen que pasar.

Habitualmente solemos hablar de hipotecas a tipo fijo y de las hipotecas a tipo variable. Pero, ¿sabías que existen también las hipotecas mixtas?

La hipoteca mixta es una opción más dentro de los múltiples formatos que existen para este tipo de préstamo. En este artículo explicaremos en qué consisten las hipotecas mixtas, los tipos que hay y para qué tipo de personas son idóneas.

También analizaremos algunas de las opciones que el mercado ofrece para este tipo de hipoteca, así como la posibilidad de convertir una hipoteca mixta en una fija.

¿Estáis preparados?

¿Qué Es Una Hipoteca Mixta?

Lo primero que debemos tener claro es qué es una hipoteca mixta. Es bastante fácil de entender: combina las características de la hipoteca fija y de la hipoteca variable.

Cuando optamos por hipotecas mixtas existen dos períodos muy claramente diferenciados:

• Un período inicial en el cual tendremos una tasa de interés fija.
• Un segundo período en el cual la tasa podrá cambiar según las condiciones del mercado. Es decir, pasa a ser una hipoteca de tipo variable.

La duración de ambos períodos dependerá de lo acordado a la hora de formalizar la hipoteca mixta. Como norma general, se suele establecer:

• Un período fijo de entre 5 y 10 años, aunque cada vez existen más opciones con plazos fijos tanto por debajo de los 5 como por encima de los 10 años.
• Un período variable hasta el final del plazo del préstamo hipotecario.

Tipos de Hipotecas Mixtas

Como venimos diciendo, las hipotecas mixtas están formadas por dos períodos, uno fijo y uno variable. La combinación de los diferentes factores es infinita, por lo tanto es difícil hablar de “tipos de hipotecas mixtas”.

Vamos a poner en consideración algunos de los aspectos relevantes a la hora de establecer qué tipo de hipoteca mixta nos interesa.

• El primer factor a tener en cuenta suele ser la duración del período fijo, que tiene una duración determinada, y del período variable, que se extiende hasta una vez finalizado el período de la hipoteca.
• Otro de los aspectos a tener en cuenta es, una vez ya dentro del período variable, los períodos de revisión. Es decir, cada cuántos años podrán revisarse las condiciones y ajustarlas por las partes.
• Por último, otro de los aspectos determinantes a la hora de formalizar o revisar una hipoteca, son los tipos de interés. Es importante valorar bien todas las opciones existentes ya que, a la larga, puede suponer ahorrarnos mucho dinero.
• Todos estos factores variarán en función de otros como el valor del inmueble, del ahorro inicial aportado, de la situación económica y financiera de los prestatarios, etc.

Como venimos diciendo, las combinaciones son infinitas y dependerá de las condiciones y las políticas de cada entidad y de todos los aspectos mencionados.

¿Es Una Hipoteca Mixta Adecuada Para Usted?

Una de las preguntas más frecuentes a la hora de elegir una hipoteca: “¿es la mejor opción para mí?”

Si hablamos de hipotecas mixtas… ¿para quién son adecuadas?

Como siempre, dependerá de varios factores.

En períodos en los que el Euribor está bajo, es beneficioso para nuestro bolsillo un tipo de interés variable, pero eso conlleva el riesgo de que se dispare.

La hipoteca a tipo fijo, sin embargo, nos aporta una estabilidad en las cuotas de la hipoteca.

Es por eso que la hipoteca mixta es un paso intermedio para quienes no quieran arriesgar demasiado y prefieran tener cierta estabilidad en los primeros años.

Además, si somos capaces de anticipar que las tasas de interés disminuirán en un futuro podremos aprovecharnos de una tasa fija inicial más baja mediante una hipoteca mixta.

Encontrar La Mejor Hipoteca Mixta

Cuando buscamos una hipoteca mixta, al igual que con las de tipo fijo o variable, es muy importante no tener prisa. Es mejor hacer las cosas bien ya que eso supondrá un ahorro considerable a medio y largo plazo. Por eso es necesario llevar a cabo los siguientes pasos:

1. Investigación: hacer una pequeña investigación previa sobre las hipotecas mixtas para comprender los términos, los pros y los contras que podremos encontrar.
2. Comparación de Tasas, Términos y Condiciones: considerar las diferentes ofertas y las condiciones de los diferentes períodos de la hipoteca mixta.
3. Evaluación Financiera: es importante evaluar nuestra situación financiera actual y a corto-medio plazo para saber qué riesgo podemos manejar.
4. Hablar con expertos: si tenemos algún conocido, consultar a asesores financieros, agentes hipotecarios o algún experto en el tema para obtener recomendaciones personalizadas y de confianza.

Conversión de Una Hipoteca Mixta a Fija

Existe la opción de que, en un momento dado, nos interese convertir nuestra hipoteca mixta a una fija.

Si, estando ya en el período variable o acercándonos a él, anticipamos o vemos que las tasas de interés están al alza, podemos renegociar nuestra hipoteca y hacerla fija al 100%.

También podemos hacerlo si simplemente preferimos asegurar unos pagos mensuales estables a largo plazo. Esto nos aporta estabilidad respecto a esos pagos y tranquilidad para el futuro.

Sean los motivos que sean, es importante saber que se puede convertir una hipoteca mixta en una fija, pero conviene asesorarse previamente y ver las condiciones que esto pueda implicar antes de nada.

Tasas de Interés Hipotecarias Actuales

Para tomar las mejores decisiones, es importante estar informado y al día respecto a los factores que influyen sobre las tasas de nuestra hipoteca. Estas tasas fluctúan diariamente según las condiciones económicas y las políticas monetarias globales.

La tendencia en las tasas de interés en este año 2023 ha ido creciendo con el paso de los meses, pasando el Euribor del 2,629% en Octubre del 2022 al 4,149% actual.

Consejos de Expertos: Navegando Por Las Opciones Hipotecarias

No existe un consejo definitivo sobre qué hipoteca mixta, fija o variable es mejor para cada persona. Es importante dejarse aconsejar por profesionales expertos que nos puedan aportar información sobre la situación actual del mercado.

Escuchar a expertos, especialmente si son de confianza, puede ayudarnos a tomar decisiones contrastadas, aunque no hay nada 100% seguro en el mundo de las hipotecas.

Para finalizar, dejamos algunos ejemplos de hipotecas mixtas que los bancos ofrecen en la actualidad: